상피내암, 제자리암, 점막내암의 구별과 보험금

상피내암, 제자리암, 점막내암의 구별과 보험금

 

 

1. 대장벽의 구조

대장의 벽은 ⓐ 점막층 ⓑ 점막하 조직 ⓒ 근육층 ⓓ 장막으로 이루어져 있는데,
점막층은 ① 상피 ② 기저막 ③ 고유층으로 이루어져 있습니다. 점막하 조직은 비교적 두꺼운 층이지만 느슨한 결합조직섬유로 되어 있고, 혈관, 신경, 지방세포 등이 있습니다.

 

 

 

2. 상피내암과 점막내암의 의미

상피내암은 암이 점막층의 상피내에 국한되어 기저막을 넘어서지 않은 것이고,
점막내암이란 암이 상피층을 넘어 기저막을 뚫고, 점막의 고유층까지 침범하였으나 점막하 조직까지는
침범하지 않아 아직 암이 점막층에 국한된 것입니다.

 

 

3. 악성종양(암)과 제자리암의 의미와 보험약관의 규정

악성 종양(암)은 한국표준질병사인 분류에 있어서, 악성 신생물(분류 코드 C 00 ~ C96 등)을 의미하는데,
세포분열이 활발하여 빠른 속도로 성장하고, 다른 조직이나 장기로 전이되어 생명까지 위협하는 것이고,

 

양성 종양은 다른 장기나 조직에 전이가 없고, 발육 속도도 늦어, 전신상태에 영향을 미치지 않고, 적출하고
하서도 임상적으로 재발이 없습니다.

 

제자리 암이란 한국표준질병사인 분류에 있어서, 제자리 신생물(분류 코드 D00 ~D09)로 분류되는 것인데,
암세포가 형성되었으나 아직 침윤적인 활동을 시작하지 않은 단계의 암이라고 할 것입니다.

보험약관은 양성종양인 암에 대하여는 보험가입금액의 100%를 지급하나, 제자리 암은 보험가입금액의 약 20%를 지급하고 있습니다.

 

 

4. 보험사의 태도 및 대응방안

상피내암의 경우에 D코드로 분류되어 제자리 신생물로 분류되어 보험가입금액의 약 20%만 지급됩니다.

그런데 점막내암의 경우에 질병코드가 D코드 (D00 ~ D09)로 분류되는 경우가 많고, 조직검사상 C코드(C00 ~ C96)로 분류되어도, 보험사에서 D코드(D00 ~ D09)로 재분류하여 보험금의 약20%만을 지급하려고 하는 경우가 많이 있습니다.

이는 제자리암이란 아직 침윤, 파괴활동을 시작하지 않은 암인데, 의학계에서도 그 구체적인 의미가 정립되지 않고 있는 바, 보험사에서는 점막내암을 제자리암으로 취급하는 견해를 따르고 있는 것입니다.

그러나 점막내암은 암세포가 점막의 고유층까지 침범한 상태로서 그 구체적인 상태에 따라 침윤, 파괴활동을 시작하였다고 인정할 수 있습니다. 그러면 제자리암이 아니라 일반암으로 보상을 받을 수 있습니다.