암보험이란? 암 보험 가입 요령

 

사망 원인 1위 암(癌)
국민 3명 중 1명은 걸리는 질병 암(cancer)

치료기간만 최소 1년
치료를 받는 동안에는 생업도 포기해야 합니다.

 

 

그렇다면 나와 가족의 생활비는 누가 책임지나?
이럴 때 가장 생각나는 것이 바로 암 보험입니다.

 

암보험이란?

암질환에 대하여 종합적으로 보장하는 보험! 암으로 인한 치료비, 입원비 뿐  아니라 요양급부금 및 사망보험금도 지급되는 보험이다.

 

암에 걸렸을 때 소득상실에 대한 최고의 대비책. 암 진단을 받으면 일시금으로 최초 1회에 한하여 암진단비를 지급 받을 수 있다. 암 수술비는 수술 1회당, 입원비는 120일 한도로 반복 지금이 가능함

암보험의 여러 보장 내용 중에서도 가장 유용하게 쓸 수 있는 보장이 '암진단비' 입니다. 암진단비는 말그대로 암 진단을 확정 받았을 때 지급받는 보험금입니다. 이는 일반적으로 잘 알고 있는 실비보험의 지급방식과는 차이가 있습니다. 실비는 실제로 사용한 병원비를 환급받지만, 진단비는 동시에 가입자가 설정한 금액에 맞춰 보장금을 지급받는 것입니다. 따라서 진단금을 높게 설정한다면 암에 걸렸을 때 생활비는 물론 간병인까지, 생활비 걱정없이 치료에 전념할 수 있습니다.

 

암보험 가입시 유의해야 할 부분

별 생각없이 암보험에 가입했다가는 막상 보험금 청구할 때 터무니 없이 작아져 버린 금액에 놀랄 수가 있다. '최대 70% 대박 세일'이라는 쇼핑 문구 뒤에 늘 '일부 상품에 한 함'이라는 조건이 따라 붙는 것과 같이 사실 암보험 증권 속 '1억원 보장'뒤에는 늘 '일부 암에 한 함'이라는 조건이 숨겨져 있기 때문이다.

 

암 보험 똑똑하게 고르는 4가지 방법

 

1) 단순 구성 암보험 찾기

추천하는 암보험은 유사암 네가지(갑상선암,제자리암,경계성종양,기타피부암) 외에 나머지는
 모두 일반암으로 구분한 보험이다. 암을 세분화한 보험일수록 보장 내역이 부실할 수 있으니까
 암보험에 가입할땐 최고 보장금액만 확인할 게 아니라 분류를 자세히 살펴봐야 한다. 
발병률이 높은 암은 조금 보장하고, 발병률이 낮은 암은 많이 보장하고 싶은 것이 보험회사의 
심리! 보험회사는 보험금을 차등지급하기 위해 일반암 외에 유사암, 소액암 등으로 
나누었기 때문이다. 

2) 손보사로 가입하기

생명보험사보다 손해보험사를 추천. 암보험 고객 유치를 놓고 생명보험사와 경쟁중인 손해보험사에서
장 혜택이 좋은 상품들을 출시 중이다. 앞서서 언급한 유사암 + 일반암 구성을 찾고 싶다면
 손해보험사 쪽 암보험을 알아볼 것.

 

3) 갱신형보다 비갱신형

보험에서 브랜드를 따지는 것은 좋은 방법이 아니다. 같은 보장 대비, 매 월 납입하는 보험료가 
싼 상품을 고르는 것이 이익이다. 갱신형은 일정 주기가 지나면 위험률, 연령의 증가분을 이유로
보험료가 올라가고, 환급금이 없거나 너무 적은 경우가 태반이기 때문에 암보험은 비갱신형으로
 가입하는것을 추천한다.

4) 비교사이트 활용

마트에서 물건살때 이것 저것 비교하듯 최근 젊은 연령층의 경우 암보험 비교사이트를
 활용하여 보다 스마트하게 합리적인 소비를 하고 있다.
 다양한 보험사중 나에게 더 맞는, 저렴한 암보험이 무엇인지, 쉽고 빠르게 비교해 볼 수 있는
 암보험 비교사이트 추천한다.

 

암 보험 가입 상담 전에 체크해야 할 사항은?

 

1) 유사암(소액암)의 범위 확인하기

유사(pseudo-cancer,)암 

類似癌

- 경계성 종양, 갑상선암, 상피내암(제자리암), 기타 피부암

 

대장점막내암 ( 포함되면 보장 범위가 좁은 것, 제외되면 보장 범위가 넓은 것 )

 

생김새는 암을 닮았고, 성격은 암에는 있을 수 없는 병변. 어떤 병변이 암인지의 여부는 현미경을 사용한 병리진단으로 판별하는데, 병리진단은 암세포의 생김새로 성격을 맞추는 것이므로 일정한 비율의 오류가 따른다(즉 증식전이하지 않은 것을 진단하는 등). 특히 조기암에 유사암이 많고, 자궁의 상피내암은 적어도 80%가, 또 유아검진에서 발견되는 신경아세포종의 거의 대부분이 유사암으로 추정되고 있다. 유사암 존재 자체에는 거의 이론이 없지만, 그 비율에 대해서는 논쟁이 많다.

 

출처 : 네이버 생명과학대사전

암 보험 가입비교 시 유사암에 대한 범위를 꼭 확인해보아야 합니다. 유사암이란 큰 범주에서는암이라고 볼 수 있지만 그 정도가 미미한 것을 유사암으로 분류합니다. 보통 이런 암들은 발병률이높고 치료도 상대적으로 쉬운 편이죠. 그래서 치료비가 적게 들어가는 경우가 많고 소액으로 치료 가능하다보니소액암이라고도 불립니다. 이런 소액암(유사암)의 종류는 위와 같은데요, 이런 암에 걸리되면 암 진단금은일반암 진단금의 10~20%밖에 받지 못합니다. 그래서 보험사 상품별로 내가 직접 알아보며 상담을 통해 묻고, 비교하는 것이중요한 것입니다. 평균 수명이 길어지고 암 발병률이 높아지다보니 보험회사에서는 손해율을 낮추기 위해발병률이 높고 치료가 쉬운 것들은 유사암(소액암)으로 분류하여 보상을 적게 주려 합니다. 그렇기 때문에 소액암/일반암의 종류는 꼭 비교하며 확인하고 가입하셔야 합니다.

 

 

2) 일반암 진단비에 포함인지 확인하기

유방암, 자궁체부암, 자궁경부암, 전립선암

대장점막내암 : ( 위에서 본 것과 같이 소액암으로 분류되지 않고 일반암에 포함이라면 보장범위가 넓은 것입니다.)


3) 유사암 진단비가 크게 들어갔는지 확인하기

경계성종양, 갑상선암, 상피내암(제자리암), 기타피부암

유사암(소액암)은 일반암 진단금의 10~20%밖에 받지 못합니다. 그러나 유사암의 발병률은 높아서
일반암보다는 유사암에 걸릴 확률이 높습니다. 그러므로 유사암 진단비를 크게 설정하는 것이 유리합니다.

 

Q. 갱신형과 비갱신형 상품 중 어떤 상품이 더 좋은가요?

갱신과 비갱신은 크게 2가지의 차이가 있습니다. 납입료와 납입기간의 차이

갱신형은 초기 보험료가 저렵하지만 지속적으로 가격이 상승하며 보험에 가입되어 있는 모든 기간에
걸쳐 보험료를 납입해야 합니다. 반면, 비갱신형은 갱신형대비 초기보험료가 높지만 일정 기간동안
납입을 완료하면(예) 10년납, 20년납) 납입완료 이후 보험은 계속 유지하며 보장만 받으시면 됩니다.
100세 시대인 요즘 경제적 소득이 줄어드는 노후를 생각한다면 비갱신형으로 납입하는 것이 덜
부담스러우며, 총 보험료도 비갱신형이 더 저렴합니다.

Tip. 암 보험을 저렴하게 가입하고 싶다면

비갱신형 + 순수보장형 + 무해지환급형 = 월 보험료 down

비갱신형 : 첫 보험료는 갱신형 대비 높지만 가입부터 만기까지 보험료가 같다.

순수보장형 : 암에 대한 보장만을 위한 형태로 만기시 돌려받는 환급금이 없으나 보험료가 저렴하다.

무해지환급형 : 일반 암보험과 보장은 동일하지만 보험료가 최대 30%까지 저렴

 

Q. 암보험 가입 전 꼭 알아야 할 사항들은?

Point 1 
암보험의 보장개시일은 90일이 지난 다음 날부터입니다.(면책기간)

이는 가입자가 암의 전조증상을 숨기고 가입하는 역선택을 막기 위한 것으로 다른 보험과 크게 다른 점입니다.

Point 2
소액암, 유사암은 암 진단비가 적습니다. 보험사마다 다르기에 꼭 확인하고, 비교해봐야합니다.

소액암이란? 각 회사별로 일반암보다는 위험성이 낮다고 판단, 일반 암진단금보다 진단비를 축소하여 보장
(보험사별로 상이, 소액암의 종류가 적을수록 유리할 수 있습니다.)

유사암 종류 : 갑상선암, 경계성종양, 기타피부암, 제자리암, 대장점막내암(보험사마다 다름)

소액암 종류 : 유방암, 전립선암, 자궁암, 방광암
일부 보험사에서는 소액암(자궁암, 유방암, 방광암, 전립선암)을 생식기암에 추가하여 넣기도 합니다.

 

Point 3 

보험료 납입 중 암으로 진단시에는 보험료 납입이 중지되고 만기까지 보험은 그대로 유지됩니다.

암 진단비만 받으면 계약 소멸이 되는 것이 아니라, 항암 치료나 암 수술비, 암 입원비가 있을 경우 계속 보장을 
받아야 하기 때문에 보험료를 내지 않고 계약은 유지되는 납입 면제 기능도 중요한 사항이니
암보험가입시 이 부분을 꼭 확인하셔야 합니다.

Point 4

암의 발생과 관련된 질병만 아니면 대부분의 보험사에서 병이 있어도 암보험 가입이 가능합니다.

암은 고 연령대에서 발병 확률이 높은데 나이 많으신 부모님이 당뇨, 고혈압이 있어도 암보험은
일정 조건으로 가입이 가능합니다.

 

Point 5

암 발생 확률대비 나이가 많을수록 보험료는 올라갑니다.

그리고 가입할 수 있는 암 진단비의 합계액도 연령별로 다르게 가입됩니다. 빨리 가입할수록 보험료가 저렴해지는 것은 맞는 말입니다.

Point 6

보험은 비교해야 합니다.

많은 사람들이 주변 지인 추천 상품, 보험가입순위 등에 현혹되어 자신에게 맞지 않는 암보험에 가입하는
경우가 많습니다. 하지만 위에 설명하였듯이 여러가지 직접 따져보며 꼭 비교해야 할 사항들이 있습니다.
내가 주체가 되어 나에게 가장 잘 맞는 보험으로 여러 회사 암보험 상품을 비교하여 가입해야 합니다.