어린이 실비보험과 어린이 암보험 비교, 어른이 보험

어린이 실비보험과 어린이 암보험 비교, 어른이 보험

 

많은 사람들은 보험을 가입해 불안한 미래에 대해 대비하고 있다. 사적(私的)으로 가입할 수 있는 보험은 매우 다양하며, 상품별로 각양각색의 보장 색을 띠고 있는데, 여러 종류의 상품 중에서도 대다수가 필요성을 느끼는 보험을 꼽는다면 암, 치아, 자동차, 종합보험 등이 있다. 이 중 종합보험은 진단비와 수술비, 치료비, 입원비 등 종합적인 보장을 하는 상품을 말하는데 보통 어린이들은 어린이 종합 보장으로 대비가 가능하다.
 
어린이는 아직 판단력이 성숙하지 못해 어른에 비해 쉽게 사고에 노출된다. 이로 인해 부상을 당하는 일이 잦으며, 면역력도 약한 편이라 여러 가지 전염성 질환도 쉽게 걸릴 수 있어 어린이보장이 필수적(必須)이다.

 

또한 어른이라도 30세 이하라면 어린이 담보를 가입할 수 있기 때문에 0세부터 30세까지는 어른이보장에 대해 자세히 알아보고 준비해야 한다. 특히 진단비 정도는 꼭 준비해야 하는 암, 뇌혈관질환, 심장질환에 대해 어린이 특약으로 대비할 수 있다. 

성인들은 대부분의 보장성 보험 가입 시 의무적으로 사망에 대한 보장을 가입해야 하지만 어린이의 경우 사망보장 가입이 불가하므로 사망 담보를 가입하지 않아도 된다. 성인에 비해 3대 질병의 발생 확률이 낮기 때문에 가입 보험료도 낮은 편이며, 하나의 증권 당 가입한도도 높다. 어린이를 위한 상품이지만 보장 기간은 어린이 시기만 국한되지 않았기 때문에 길게 보장받고 싶다면 최대 100세까지도 만기를 설정할 수 있다.
 
그러므로 10세에 납입 기간 20년, 100세 만기 비갱신형으로 가입했다면 30세까지만 납입하면 그 이후 기간 동안에는 오로지 보장 혜택만 받게 된다. 100세까지 보장받고 20년간 보험료를 내는 상품에 일반 암 진단비를 3천만원을 가입한 경우 15세는 약 3만원을 매월 내지만 40세는 5만원 이상을 내야 한다. 오히려 보장받는 기간은 15세의 경우가 더 긴데도 말이다. 이처럼 보장성보험은 1살이라도 젊고, 어릴 때 가입해야 보험료와 보장 면에서 유리한 조건으로 계약이 가능하다.

여기서 일반 암 진단비 특약이란, 유사암을 제외한 암에 대해 진단비를 보장하는 특약을 말하는 것으로 기타 피부 암, 갑상선암, 제자리암, 경계성종양을 뺀 나머지 어떤 암으로 진단되든 최초 1회에 한해 가입한 금액을 지급받을 수 있다. 일부 일반 암 진단비를 보장하는 상품 중에는 위의 네 가지 암 외에도 남녀생식기암이나 대장점막내암, 비침습방광암 등을 일반 암에서 제외하기도 한다.
 
또한 성인 전용 상품 중에는 면책기간만 지나면 가입한 금액의 100%를 감액기간 없이 보장하는 상품에서도 단서 조항이 있는 경우가 있다. 예를 들어 소액암(전립선암, 방광암, 자궁암)에 한해서는 1년의 감액기간을 적용해 가입한 금액의 50%만 지급하는 것이다. 하지만 어린이 담보는 15세 미만이라면 감액기간은 고사하고, 면책기간조차 없기 때문에 계약 즉시 보장받을 수 있다.

 

30세 이하라면 어른이 보험으로 가입하는 것이 유리한 이유도 여기에 있다. 15세 이상이기 때문에 면책기간은 적용받지만 일반 암 보장 시 감액기간 없이 보장받을 수 있으며, 2대 질병인 뇌혈관질환과 허혈성심장질환 진단비 보장에서도 성인 전용 보험에서 대부분 적용하는 1년의 감액기간이 없어 가입 즉시 100% 보장된다.

 

또 기타 피부 암, 갑상선암, 제자리암, 경계성종양에 대해 높은 진단비를 가입하고 싶어도 대부분의 상품에서 가입 한도를 낮게 설정하고 있지만 어린이보장에서는 일반 암 진단비 가입 금액의 50% 이상으로도 가입이 가능하다.
 

어린이들은 자주 다치기 때문에 상해에 대한 보장도 필요하며, 노후까지 고려하면 질병 수술비도 가입해 두는 것이 좋다.
 그 중 상해 · 질병 1~5종 수술비 특약을 살펴보면 1종부터 5종에 해당하는 수술을 받은 경우 각 종별로 가입한 금액을 정액으로 지급받는다. 1종부터 5종 수술 중 1종 수술이 비교적 가벼운 수술이며, 2, 3, 4, 5종으로 갈수록 중대한 수술이다

먼저 1종에 해당하는 수술을 살펴보면 기타 유방수술(농양의 절개 및 배액은 제외), 손가락, 발가락의 골 및 관절 관혈수술, 하지 정맥류 근본수술 및 손가락 · 발가락 혈관관혈수술 등이 있다. 이어서 2종 수술에는 전신성 복막염 수술, 요도 관혈수술(경요도적 조작은 제외함), 관혈적 고막 성형술(고막 패치술은 제외), 후두, 흉부장기(심장 제외), 복부장기(비뇨, 생식기 제외), 척추, 사지관절(손가락, 발가락은 제외) 수술 등이 있다.

3종 수술에는 내시경 수술, 카테터 · 고주파 전극 등에 의한 악성신생물 수술, 안와내종양절제수술, 안구적출술, 조직충전술, 두개내 신생물 근치 감마 나이프 정위적 방사선 치료 등이 있으며, 4종 수술에는 관혈적 척수종양 절제수술, 식도 이단술(개흉술, 개복술을 수반하는 것), 간장, 췌장 관혈수술(개복술을 수반하는 것), 기관, 기관지, 폐, 흉막 관혈수술(개흉술을 수반하는 것) 등이 있다.

마지막 5종 수술에는 뇌하수체종양 절제수술, 관혈적 악성신생물 근치수술(단, 기타 피부 암 및 내시경 수술, 카테터 · 고주파 전극 등의 경피적 수술 등은 제외), 두 개 내 관혈수술(개두술을 수반하는 것) 등이 있다.
 
5종 수술비는 최대 1천만원 한도로 가입할 수 있으며, 수술 1회당 보장하므로 진단비와 달리 반복해서 지급받을 수 있다.
 또한 특색 있는 보장 특약을 활용해보는 것도 좋다. 컴퓨터 과잉 질환(VDT 증후군) 입원일당은 컴퓨터 과잉 질환(VDT 증후군)으로 진단 확정되고 그 치료를 직접적인 목적으로 입원 시 입원 1일부터 최대 120일 한도로 보장받는다.

희귀난치성 7대 질환 진단비는 재생불량성 빈혈, 운동신경세포 병, 파킨슨병, 심근질환(심내막탄력섬유증 제외), 모야모야병, 전신홍반루프스, 만성신장병(5기)로 진단되면 가입한 금액을 지급한다. 

어린이들은 전염성 질환에 걸릴 확률도 높기 때문에 특정 전염병 진단비 특약도 도움이 된다. 이 특약에서 보장하는 질병에는 탄저병, 브루셀라병, 렙토스피라병, 성홍열콜레라, 장티푸스, 신장 증후군을 동반한 출혈열, 수막구균 수막염, 급성 회색질척수염, 일본뇌염, 홍역, 풍진, 파라티푸스, 상세불명의 시겔라증, 장출혈성 대장균 감염, 페스트, 기타 그람음성균에 의한 패혈증, 파상풍, 디프테리아, 백일해, 볼거리, 재향군인병, 발진티푸스, 광견병, 비폐렴성 재향군인병(폰티액열), 말라리아가 있다.
 

하지만 특정 상품의 경우에는 현재 세계적으로 대유행인 코로나바이러스 질환 2019(코로나-19)와 중증 급성 호흡 증후군(SARS), 중동호흡기증후군(MERS)에 대해서도 보장하고 있기 때문에 상품별로 보장하는 질병의 범위를 확인해야 한다.

정신질병장애진단비로는 정신장애인으로 등록된 경우 최초 1회에 한해 가입 금액을 지급하며, 생활질환 입원일당으로는 아토피성 피부염, 중이염, 축농증으로 4일 이상 입원 시 보장된다.

 

 

ADHD 진단비로는 DSM-5를 기초로 정신건강의학과 전문의의 진단에 의하여 ADHD(활동성 및 주의력 장애)로 진단 시 보장되며, 성조숙증으로 진단 확정받고, 생식샘자극호르몬방출호르몬 자극검사(GnRH)에서 LH가 5.0IU/L이상인 경우 진성 성조숙증 진단비 특약으로 보장받을 수 있다. 더불어 소아청소년 특정 성인병으로 진단 시에는 소아청소년 특정 성인병 진단비로 가입한 금액을 최초 1회에 한해 지급받게 된다.

 

최근 민식이 법으로 인해 스쿨존에서의 어린이 사고에 대한 많은 사람들의 관심이 쏠리고 있는데 스쿨존 내 어린이 교통사고 치료비 특약을 가입하면 지방경찰청장 또는 경찰서장이 어린이보호구역으로 지정한 지역 내에서 교통사고로 신체에 상해를 입은 경우 한 사고 당 가입한 금액을 지급받는다.

이렇게 다양한 특약을 활용할 수 있기 때문에 암이나 3대 진단비 외에도 여러 특약을 이용해 종합형 보장 보험으로 가입하는 것도 가능하다. 또한 서두에 언급한 것처럼 성인이라고 해도 30세 이하라면 어른이 보장을 가입할 수 있기 때문에 일반 보험보다 보장 조건이 유리한 어른이 보험을 가입할 수 있도록 해야 한다.

 

어른이 보험은 30세 이하의 어리고 젊은 사람들이 가입하는 상품이기 때문에 비갱신형 상품으로 가입하는 것이 유리하므로 10~30년간만 보험료를 내고 이후 90세에서 100세까지 보장 혜택만 받을 수 있도록 설계해야 한다. 비갱신형 상품을 무해지환급형으로 가입할 경우 더 저렴한 비용으로 보장을 준비할 수 있다. 
하지만 무해지환급형은 보험료가 일반 상품보다 20~30% 저렴한 대신 납입 기간에 중도해지하면 환급받을 수 있는 돈이 없다는 것은 주의해야 할 부분이다.
 

 

다시 말해 중도 해지할 요량이라면 오히려 무해지환급형이 가입자에게 더 손해가 될 수도 있으므로 중도에 해지하지 않고 만기까지 유지할 상품에 한해서만 무해지환급형으로 가입해야 한다.
어린이보험은 손해보험사, 생명보험사에서도 다양한 종류의 상품을 판매 중이므로 비교 사이트와 같은 곳을 이용해 여러 가지 상품을 비교해봐야 좋은 선택이 가능하다.
 각각의 상품에 대한 특징을 알아보고, 어떤 부분을 보장하는지를 합리적으로 도움을 받는다면 가성비 높은 어린이보험 가입이 가능해진다.