생명보험의 종류 : 사망보험과 생존(연금)보험

생명보험이란(Life Insurance)? 생명보험의 종류 : 사망보험과 생존(연금)보험

 

생명보험은 사람의 생명 혹은 건강과 관련하여 우발적으로 발생하는 위험에 경제적으로 대처하는 금융상품이다. 여기서 생명이나 건강과 관련하여 발생하는 위험은 크게 두 가지의 상반된 방향, 즉 조기사망과 장수(長壽) 측면에서 우리의 경제생활을 위협한다.

 

 

 

생명보험 ☞ 조기사망 (사망보험)  or 장수(長壽, long life) (생존보험)

 

 

1) 조기사망 및 장애의 경우 (사망보험)

 

일차적으로 생명보험은 생산활동을 하던 사람에게 커다란 장애(disabillity)가 발생하거나 생명(Life)을 잃게 되는 경우에 상실(loss)된 소득(income)을 보상해 줌으로써 부양가족의 생계를 보장해주는 경제적인 수단이다.

생명보험은 잃어버린 생명을 복구시켜 주지는 못하나 대신 상실된 소득을 보상해주기 때문에 피부양 가족이 경제적으로는 생활을 유지할 수 있게 하는 기능을 한다. 경제생활이 거의 전적으로(totally) 자신의 근로소득에 의존해 있고 재산의 형성 정도가 적은 사람들에게는 생명보험(life insurance)의 필요성이 크다고 하겠다.

최근에는 생명보험의 수요동기를 확대하여 생존급부(living benefit) 생명보험을 개발하여 암 등 난치병이 발병하여 시한부(time-limited) 생명으로 진단되는 경우에 보험가입자 자신이 수혜자로서 사망보험금을 일부 수령하여 본인이 직접 사용할 수 있다.

 

 

2) 장수(長壽)의 경우 (장수위험, 100세 시대(時代) 노후대책) (생존보험)

 

생명보험은 사망 위험뿐만 아니라 장수 위험도 담보가능한데 이것이 생존보험(연금보험)이다. 현대사회에서는 소득이 없는 상태에서 오래 사는 것도 경제적 문제를 유발할 수 있다. 대가족제도는 사라지고 소가족화 추세가 뚜렷한 오늘날에는 장수화에 따른 노후 생계대책을 스스로 준비해야 하며 따라서 노후생활을 위한 연금수요가 크게 증가하고 있다. 생명보험과 연금의 상대적 판매 비중을 보면 과거에는 생명보험의 비중이 높았으나 최근에는 장수화 추세로 연금의 판매가 급속도로 빨라지고 있는 상황이다.

이와 같이 생명보험은 크게 사망보험(life insurance)과 생존보험(pure endowment)으로 구분할 수 있다.

 

pure endowment(생존보험) : 생존보험이란 생명보험정책의 한 형태이다. 이것은 보험회사가 피보험자가 정한 기간의 끝까지 생존했을 때 정해진 양의 돈을 지불하는 것에 동의하는 것을 의미한다.

 

조기에 생명을 잃거나 장애로 인하여 일을 할 수 없어서 야기되는 경제적 위험에 대처하기 위한 것이 사망보험이고 생산능력이 저하되어 은퇴 후 준비된 재산에 비해 너무 오래 사는 즉, 장수화에 따라 발생하는 경제문제를 해결해 주는 것이 생존보험이다. 대표적인 생존보험이 연금보험이다. 생존보험의 파생적인 유형으로 교육보험이 있는데 이것은 자녀교육비가 많이 드는 나라에서 개발되는 상품이라 할 수 있다. 생존보험은 저축적인 성격이 강한 보험이다.

 

 

현재의 생명보험상품의 특성

현재 판매되는 생명보험상품은 사망보험이나 생존보험으로 확연히 구분되기보다는 2가지 특성이 여러 가지 비율로 혼합되어 있는 것이 대부분이며 때로는 특약의 형식으로 결합이 되어 있다. 특히 순수생존보험은 만기를 정해놓고 만기까지 생존(survival)하는 경우에만 보험금을 주는 것이기 때문에 젊은 시절에 만기가 짧은 생존보험에 가입하면 그 상품은 저축이나 거의 다름이 없다. 따라서 순수생존보험은 위험을 보장해 주거나 아니면 사회보장적 특성이 약하기 때문에 단독상품보다는 사망보험과 결합된 생사(生死)혼합보험으로 개발된다.

특약(特約, special contract) : 특별한 조건을 붙인 약속으로, 일반적으로 보험회사에서 기본 보험계약으로 담보되지 않는 위험을 추가로 담보하거나 반대로 보험금 지급조건을 제한하는 특별약관을 말한다

 

 

전통적 생명보험은 계약기간이 정해져 있는 정기보험이다. 정기보험을 갱신하면 생명보험 계약도 연장이 가능하지만, 처음부터 평생동안 보장하는 종신(whole life)보험이 있다. 종신보험도 보험료는 일정기간 납입하고 평생보장하는 상품이 있는가 하면 보험료도 평생동안 납입하는 보험도 있다. 가입기간 중 예정된 기초변수(이자율 등)가 변할 때 이를 배당금 형식으로 정산받을 수 있는 유(有)배당상품과 그렇지 않은 무(無)배당상품이 있다.

 

 

한 편 저축적 성격이 강한 생명보험의 경우 타 업종의 금융상품과 경쟁관계가 조성되는데 생명보험 입장에서 보다 물가변동이나 이자율변동에 대응하기 위하여 개발된 상품이 변액생명보험(variable life insurance)이다. 보험 계약자 입장에서는 일정기간을 정한 생명보험 계약을 체결하지만, 계약기간 중 소득의 변동 등으로 보험계약을 유지하지 못하는 경우가 발생할 수 있다. 이렇게 되면 보험계약을 해지하여야 하는데 이것은 보험회사 입장에서도 바람직하지 못하기 때문에보험료 수준을 중도에 변경할 수 있는 조정(adjustment)형 상품과 이를 더욱 개량하여 투명성까지 높인 보험상품이 유니버셜 생명보험이다. 더 나아가 변액보험의 성격과 유니버셜 보험의 성격을 결합한 변액유니버셜 상품이 개발되었다.